日本の医療制度は本当に凄い
― 高額医療費制度があるので生命保険はほぼ不要と言える理由 ―
日本の医療制度は、世界的に見ても非常に優れた制度だと言われています。その中でも特に評価が高いのが**「高額医療費制度」**です。
この制度を正しく理解すると、「高い生命保険に本当に入る必要があるのか？」と疑問を持つ人も多いでしょう。
結論から言うと、日本の公的医療制度を理解していれば、民間の生命保険の必要性はほぼないケースが多いのです。本記事では、その理由を分かりやすく、具体例を交えながら解説します。
日本の医療制度の基本：誰でも平等に医療を受けられる
日本は国民皆保険制度を採用しています。
これは、すべての国民が何らかの公的医療保険（健康保険・協会けんぽ・国民健康保険・共済組合など）に加入する仕組みです。
そのため、
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病気やケガをしても
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年齢や収入に関係なく
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原則 医療費の自己負担は3割（70歳以上は1〜2割）
で医療を受けることができます。
しかし、日本の医療制度の真の凄さは、ここで終わりません。
高額医療費制度とは何か？
高額医療費制度とは、1か月間に支払った医療費の自己負担額が一定額を超えた場合、超えた分が後から払い戻される制度です。
つまり、
「どれだけ高額な医療を受けても、自己負担には上限がある」
ということです。
自己負担限度額の目安（70歳未満・一般的な収入の場合）
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月収約28万〜50万円の人
→ 約80,100円＋α（医療費に応じて）
多くの方は、1か月あたり8万〜9万円程度が上限になります。
具体例で見る高額医療費制度の威力
例えば、ある月に入院・手術・検査などで
医療費が100万円かかった場合
通常3割負担なら
→ 自己負担30万円
しかし、高額医療費制度を使うと、
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実際の自己負担は 約87,000円前後
-
残りの20万円以上は 後日払い戻し
となります。
これが、がん治療や心臓手術、長期入院などでも適用されるのです。
「限度額適用認定証」で窓口負担も軽減できる
さらに凄いのが、限度額適用認定証の存在です。
これを事前に取得して病院窓口に提示すると、
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窓口での支払い自体が
-
最初から自己負担限度額まで
になります。
つまり、
「一時的に高額なお金を立て替える必要すらない」
ということです。
薬局（調剤薬局）で支払った費用も対象
意外と知られていませんが、病院だけでなく薬局で支払った薬代も高額医療費の対象です。
同じ月であれば、
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病院（外来・入院）
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調剤薬局
の自己負担額を合算して計算されます。
民間の生命保険は本当に必要か？
ここで、生命保険について考えてみましょう。
多くの人が生命保険に加入する理由は、
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入院したらお金がかかりそう
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手術費が心配
-
がんになったら生活できない
といった「不安」からです。
しかし、実際には、
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医療費 → 高額医療費制度で上限あり
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長期治療 → 多数回該当でさらに負担軽減
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働けない期間 → 傷病手当金（給与の約2/3）
と、公的制度が非常に充実しています。
生命保険が「ほぼ不要」と言える理由
① 医療費は想像以上に抑えられる
高額医療費制度により、破産するような医療費は原則発生しません。
② 毎月の保険料の方が高い
生命保険に毎月1〜2万円、30年払うと
→ 数百万円の支出
そのお金を貯蓄しておけば、十分な医療費に対応できます。
③ 保険は「使わなければ戻らない」
公的制度は誰でも必ず使えますが、民間保険は使わなければ掛け捨てです。
例外的に保険が役立つケース
もちろん、以下のようなケースでは民間保険が役立つ場合もあります。
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貯蓄がほとんどない人
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自営業で傷病手当金がない人
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差額ベッド代や先進医療を重視する人
ただし、それでも最低限の保障で十分なケースがほとんどです。
不安を煽る情報に惑わされないことが大切
保険会社や一部メディアは、
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「がんになると〇〇万円かかる」
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「老後の医療費は大変」
と不安を強調しがちです。
しかし、それらの多くは
高額医療費制度を考慮していない数字です。
まとめ：日本の医療制度を知れば人生の安心度が変わる
日本の医療制度は、
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国民皆保険
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高額医療費制度
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傷病手当金
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医療費控除
と、世界でもトップクラスの安全網を持っています。
これを正しく理解すれば、
「高い生命保険に入らなくても、十分に生きていける」
という結論にたどり着く人は少なくありません。
大切なのは、
不安でお金を払うのではなく、制度を知って賢く備えることです。
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