【定年間近の50代必見】年金受給は何歳からがベスト？繰り上げ・65歳・繰り下げを徹底比較！
50代になると、多くの方が気になり始めるのが「年金は何歳から受け取るのが一番お得なのか？」という疑問です。
「60歳から早く受け取った方がいいの？」
「65歳まで待つべき？」
「75歳まで繰り下げると本当に得なの？」
結論から言うと、全員にとって正解となる受給開始年齢はありません。
健康状態や働き方、貯蓄額、家族構成などによって最適なタイミングは変わります。
この記事では、年金受給開始年齢ごとのメリット・デメリットを、初めての方にも分かりやすく解説します。
年金は何歳から受け取れる？
①老齢基礎年金と②老齢厚生年金は、原則65歳から受給できます。
①老齢基礎年金とは、国民年金に加入した人が原則65歳から受け取れる年金のことです。
会社員、自営業、公務員など、職業に関係なく国民年金の加入期間などの受給要件を満たしていれば受け取ることができます。
簡単にいうと…
- 対象者：国民年金に加入していた人
- 受給開始：原則65歳
- 財源：国民年金保険料と税金
- 特徴：受給額は加入期間によって決まり、満額受給には一定期間の加入が必要です。
ポイント
会社員や公務員の方は、この老齢基礎年金に加えて、会社員時代などの加入実績に応じた老齢厚生年金も受け取れる場合があります。
②老齢厚生年金とは、会社員や公務員などが厚生年金に加入していた期間に応じて、老齢基礎年金に上乗せして受け取れる年金のことです。
受給額は、加入期間や現役時代の給与・賞与などによって異なります。
簡単にいうと…
- 対象者：会社員・公務員など厚生年金に加入していた人
- 受給開始：原則65歳
- 特徴：老齢基礎年金に加えて受け取れる「上乗せ年金」
- 受給額：厚生年金の加入期間や給与額に応じて決まる
しかし、自分で受給開始時期を選ぶことも可能です。
- 60歳～64歳：繰り上げ受給（減額）
- 65歳：通常受給
- 66歳～75歳：繰り下げ受給（増額）
2022年の制度改正以降、75歳まで繰り下げできるようになりました。繰り上げは1か月につき0.4％減額、繰り下げは1か月につき0.7％増額で、その増減率は一生続きます。
60歳から繰り上げ受給する場合
65歳より60か月早く受け取るため、
24％減額
となります。
例えば、
65歳から受け取る年金が
月15万円
だった場合、
60歳から受け取ると
約11万4千円になります。
しかも、この減額は一生涯続きます。
メリット
- 早く年金を受け取れる
- 定年後の生活費を補える
- 健康に不安がある人には安心感がある
デメリット
- 年金額が生涯減る
- 長生きすると総受給額で不利になる可能性がある
- 老後資金に余裕がなくなることもある
65歳から受給する場合
最も標準的な受け取り方です。
年金額の増減がなく、制度上の基準となる受給開始年齢です。
迷ったら65歳受給を選ぶ人が多いでしょう。
70歳まで繰り下げる場合
65歳から5年間待つと、
42％増額
されます。
例えば、
65歳で15万円なら
約21万3千円になります。
メリット
- 毎月の年金額が大きく増える
- 長生きするほど有利になりやすい
- 老後の生活にゆとりが生まれやすい
デメリット
- 70歳まで生活費を自分で準備する必要がある
- 早く亡くなった場合、受給総額が少なくなる可能性がある
75歳まで繰り下げる場合
現在は75歳まで繰り下げが可能です。
75歳まで待つと、
84％増額
されます。
月15万円なら
約27万6千円になります。
非常に魅力的ですが、
75歳まで生活費を確保できることが前提になります。
年金は何歳から受け取るのが得？
よくある質問ですが、
「何歳から受け取るのが一番得か」は一概には言えません。
例えば、
- 長生きする可能性が高い
- 退職後も働く予定
- 老後資金に余裕がある
という人は、
繰り下げ受給が向いていることがあります。
一方、
- 持病がある
- 仕事を続けられない
- 生活費に不安がある
という人は、
通常受給や繰り上げ受給が選択肢になることもあります。
繰り上げ受給をおすすめしない人
次のような人は慎重に検討しましょう。
①健康で長生きしそうな人
②退職後も働く予定がある人
③貯蓄が十分ある人
④配偶者がいる人
⑤生活費に余裕がある人
⑥投資など資産運用をしている人
⑦厚生年金が多い人
⑧住宅ローンが終わっている人
⑨65歳以降も収入がある人
⑩老後をゆとりある生活にしたい人
繰り下げ受給をおすすめしない人
反対に、
次のような人は繰り下げが向かない場合があります。
-
- 生活費が足りない
- 貯金が少ない
- 健康に不安がある
- 早く年金を受け取りたい
- 定年後に働く予定がない
年金を決める前に確認したい3つのポイント
①ねんきん定期便を見る
まずは自分が将来いくら受け取れるか確認しましょう。
②毎月の生活費を計算する
老後に必要なお金を把握しておくことが重要です。
③退職金・貯蓄を確認する
退職金や預貯金が十分あるかどうかで選択肢は変わります。
50代のうちにやっておきたいこと
50代は年金だけでなく、
老後資金全体を考える時期です。
例えば
- 新NISAを活用する
- 家計を見直す
- 固定費を減らす
- 住宅ローンを整理する
- 健康管理をする
こうした準備が、老後の安心につながります。
まとめ
年金受給は、
60歳から75歳まで自分で選べる時代になりました。
しかし、
早く受け取れば毎月の金額は減り、
遅く受け取れば毎月の金額は増えます。
大切なのは、
「一番得な年齢」を探すことではなく、
自分のライフプランに合った受給開始年齢を選ぶことです。
定年後も働く予定なのか、貯蓄は十分か、健康状態はどうか、家族構成はどうか――こうした点を総合的に考えて判断することが後悔しないコツです。
最後に、年金制度は改正されることもあります。受給開始を検討する際は、最新の制度を確認し、不安があれば年金事務所などで相談することをおすすめします。
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